【朱云鹏观点】给金管会新主委:金融创新别被你扼杀了
作者: 时间:2020-04-25
【朱云鹏观点】给金管会新主委:金融创新别被你扼杀了新任金管会主委由高雄银行董事长李瑞仓(左)接任。

金管会新主委李瑞仓上任,要到立法院进行报告。根据报导,曾铭宗、赖士葆等立委所倡议的「金融监理沙盒机制」,将是李主委被质询的重点。立委们要问他,何时建立沙盒机制,如何建立,内容为何?

所谓金融监理沙盒,是一个源自英国的构想,大意是说,在金融科技不断创新的过程中,有很多颠覆性的金融服务型态会出来,现行法令不是不适用,就是扼杀它们发展的空间。法令修改的速度赶不上金融创新的速度,只能和创新一样,「边做边学」。作为一个过渡期的安排,应当划定一个业务範围,也就是所谓的「沙盒」,新创事业只要在沙盒之内推展业务,就不受任何规範,可以自由运作。这个设计的构想是为了鼓励创新、鼓励创业,同时,等到沙盒内的竞争型态和业务内容逐渐沈澱下来,就可以正式据以修改法令,所以,沙盒也是一个法令制订者的「学习机制」。

但要建立一个沙盒,不是一件容易的事。最大的问题来自既有业者的反弹,而既有业者一般而言,就是法令制订者长期以来主要的政策谘询对象。既有业者习惯于从事既有业务型态,监理者也习惯于监理既有的业务型态;这样大家都比较省事。在这种心态下,「安定」是第一要务。金融科技的创新,往往会造成既有市场的破坏,会打破安定局面,所以既有业者和监理者均会遭受威胁和麻烦。

可是大家都在讲金融创新,势不可挡,非研议出办法不可。对策是什幺?就是请既有业者协助研拟法案。以第三方支付为例,政府就请银行公会研拟法案。银行公会的会员都是既有业者,如何可能研议出一个会对自己既有业务有威胁的法案?于是草案出来以后争议不休。

网路卖保单也一样。政府目前规定,现有靠业务员销售保单规模最大的八家保险经纪业者才可以在网路卖保单。这就如同规定,只有目前实体店面销售最大的八家百货公司,才可以在网路上卖产品。网路卖保单,具有颠覆性,对于既有的业务人员,当然是一个挑战。何不降低门槛,让任何有执照的保险经纪业者,都可以来卖卖看?如果有一个经纪业者,没有雇业务人员,降低了成本,可以在网路上成功地销售保单,不是对消费者更有利吗?

政府政策服务的对象,应当是消费者;这是为政者第一个要认清的原则。认清了这个原则,从消费者的立场来看,如果有新的金融服务模式,可以用更低廉的价格或更好的服务,提供给消费者,就应当尽力促成。

希望新任的李主委能想通这个道理,赶快把沙盒画出来。各界最担心的是,会不会画出来的沙盒範围很小,小到不成为沙盒,而变成一个沙格。沙格的大小,容不下金融创新,反而扼杀创新。切记!切记!

朱云鹏朱云鹏

知名经济学者,现任台北医学大学经济学讲座教授。曾任政务委员,负责财经法案审议,也曾任保险安定基金董事长,推动国华人寿的经营权标售,和幸福人寿及国宝人寿的退场。

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